Kredyt hipoteczny – czy na 100 procent inwestycji

W sytuacji, kiedy planujemy zakup nieruchomości, jak własne mieszkanie czy dom jednorodzinny, jest to zazwyczaj tak wielki wydatek finansowy, że nie będziemy w stanie sfinansować z własnych środków całości kosztów takiej inwestycji. Dlatego też banki oferują nam kredyty hipoteczne, a więc przeznaczone właśnie na zakup nieruchomości – zabezpieczeniem tego rodzaju kredytów są właśnie zakupione nieruchomości, poza oczywiście obowiązkowym ubezpieczeniem takiego kredytu. Dlatego w kontekście zabezpieczenia kredytu tak ważne jest właściwe oszacowanie wartości nieruchomości, której zakup bank będzie kredytował. Bank może skredytować całość zakupu, może również zażądać na przykład wkładu własnego w określonej procentowej wysokości ceny nieruchomości. W każdej sytuacji, kiedy bank będzie rozpatrywał nasz wniosek kredytowy o udzielenie wsparcia finansowego na zakup nieruchomości, zleci wycenę danej nieruchomości – czy to przez wybranego przez siebie rzeczoznawcę majątkowego, czy to przez wybranego przez kredytobiorcę, ale akceptowanego przez bank. W zależności od dokonanej wyceny bank może udzielić nam kredytu na 100 procent ceny transakcyjnej nieruchomości, jeżeli rzeczoznawca oceni, że jej wartość jest nie mniejsza od podanej kwoty transakcji. Niezależnie od wszystkiego bank na pewno będzie wymagał ubezpieczenia takiego kredytu, bo jest to przecież zobowiązanie kredytowe zazwyczaj na okres 30 lat.

Ubezpieczenie kredytu – czy obowiązkowe

Korzystając z kredytów czy pożyczek bankowych jeszcze dwadzieścia kilka lat temu jako zabezpieczenie traktowane było tak zwane poręczenie osób trzecich, a więc podpisy złożone na umowie kredytowej osób, które niejako poręczały za to, że kredytobiorca spłaci wzięte na siebie zobowiązanie finansowe, jeśli zaś nie, to dane osoby zobowiązywały się do solidarnej spłaty rat kredytu czy pożyczki. Jednak z czasem instytucja takiego właśnie poręczenia była zastępowana przez ubezpieczenie spłaty kredytu – banki wprowadziły taką formę głównie dlatego, że kredytobiorcy mieli coraz większe problemy ze znalezieniem osób, które poręczą im kredyt czy pożyczkę. Ubezpieczenie kredytu jest czasami obligatoryjne, jak to ma miejsce najczęściej przy kredytach hipotecznych, czasami jednak jest to opcja do fakultatywnego zastosowania, na przykład przy zwykłych kredytach gotówkowych. Generalnie można stwierdzić, że ubezpieczenie kredytu to dodatkowy koszt jego uzyskania – w ten sposób banki starają się zminimalizować ryzyko, że dany kredytobiorca nie spłaci zaciągniętego kredytu, czy to przez pogorszenie się jego sytuacji finansowej, na przykład przez utratę zatrudnienia, czy to w wyniku jego śmierci. Czasami klienci sami proszą o opcje ubezpieczenia kredytu, nie chcąc obciążać tym zobowiązaniem swojej rodziny w przypadku powstania jakiegoś nieszczęścia i niemożności spłaty zaciągniętego zobowiązania kredytowego.

Czy banki doceniają stałych klientów

W wielu reklamach produktów bankowych jesteśmy przekonywani, że banki doceniają swoich stałych klientów, oferując im produkty na bardziej korzystnych zasadach niż dla klientów zupełnie nowych. Wydawałoby się to logiczne, jednak w rzeczywistości nie do końca tak właśnie jest – w wielu kwestiach banki traktują swoich stałych klientów trochę po macoszemu, oferując właśnie nowym klientom warunki korzystniejsze, jeśli chodzi o korzystanie z poszczególnych produktów bankowych. Najbardziej jest to widoczne w sytuacji, kiedy chcemy założyć konto w danym banku – mamy oferowane korzystniejsze warunki niż klienci, którzy posiadają od lat konto w tym samym banku i muszą na przykład ponosić relatywnie wysokie opłaty a tego tytułu. Banki wychodzą z założenia, że jeśli ktoś jest ich klientem już od lat, to przyzwyczaił się do danego banku, że dany numer konta funkcjonuje w przestrzeni publicznej na tyle długo, że klient nie będzie decydował się na radykalne zmiany w tym zakresie. Rzeczywistość w dużej mierze potwierdza takie myślenie analityków bankowych, starzy klienci banków są doceniani generalnie w takich sytuacjach, jeżeli starają się o produkty kredytowe, czy to w postaci prostego kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego czy też chcą otworzyć w danym banku linie kredytową. W tych sytuacjach długi związek klienta z bankiem wzmacnia jego wiarygodność, utwierdza bank w przekonaniu, że warto jest dać danemu klientowi kredyt na dobrych warunkach.

Karty kredytowe zbliżeniowe – czy bezpieczne

Jeszcze kilkanaście lat temu, kiedy na naszym rynku pojawiły się pierwsze karty kredytowe, wypierając stopniowo czeki, wielu ludzi z powątpiewaniem podchodziło do możliwości płacenia przy pomocy takich kart – jak to się mówiło wówczas – plastikowych pieniędzy. Obecnie większości z nas trudno jest wyobrazić sobie codzienne funkcjonowanie bez posiadania, co najmniej jednej karty kredytowej – korzystamy z nich w coraz większym zakresie, nie tylko już przy płatnościach za zakupione towary w supermarketach, ale również i za realizowane usługi różnego rodzaju. Od kilku lat wprowadzane są na nasz rynek finansowy tak zwane karty kredytowe zbliżeniowe – zapewniają one większy komfort korzystania z nich poprzez brak konieczności wkładania karty w specjalny czytnik oraz brak konieczności wpisywania numeru PIN. Jednak ostatnio słyszy się liczne głosy krytyczne pod adresem stosowania na szeroka skale kart kredytowych zbliżeniowych – kwestia dotyczy bezpieczeństwa z ich korzystania. Wiele transakcji sklepowych odbywa się bowiem w ten sposób, że pozostają one poza systemem bankowym. W przypadku, więc utraty karty i powiadomienia o tym fakcie banku, wcale nie ma pewności, że ktoś, kto znalazł nasza kartę lub ja po prostu ukradł nie skorzysta z niej, robiąc w sklepach zakupy przy jej pomocy – nie musi przy tym znać naszego numeru PIN, bo są to przecież karty zbliżeniowe – niestety takie sytuacje maja miejsce coraz częściej.

Kredyt ratalny – korzystnym rozwiązaniem

Jest wiele sytuacji w naszym codziennym życiu, że starcza nam pieniędzy na bieżące potrzeby, jednak mamy potrzebę dokonania jakiegoś zakupu o znacznej wartości – przykładem niech będzie sytuacja, kiedy zepsuła nam się nagle telewizor, a jego naprawa jest nieopłacalna. Wówczas mamy 2 możliwości – albo skorzystanie z oferty kredytowej licznych banków i wzięcie kredytu konsumpcyjnego, albo też udane się do wybranego sklepu i zakup ratalny danego sprzętu, czyli skorzystanie z formy kredytu ratalnego. To ostatnie rozwiązanie jest często najkorzystniejszym wyjściem z sytuacji, dzięki wielu korzystnym cechom takiego kredytu ratalnego – na pewno jedną z nich jest szybkość uzyskania produktu finansowego, jest to jedna wizyta w punkcie handlowym – podczas procedury trwającej około 20 minut już możemy mieć upragniony sprzęt, bez konieczności odwiedzania kolejnych banków, sprawdzania oprocentowania poszczególnych kredytów. Kolejna korzyść to brak skomplikowanych procedur i konieczności dostarczania do sklepu dokumentów takich jak zaświadczenie o zatrudnieniu czy o naszych dochodach – generalnie w sklepie sprawdzeni jesteśmy pod katem posiadanych do spłaty pożyczek i kredytów, jak też pod kątem solidności i rzetelności w spłacie dotychczas posiadanych zobowiązań finansowych, a więc to, jaka jest nasza historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej – elektronicznym systemie międzybankowej informacji o poszczególnych klientach banków.

Cechy prostej pożyczki gotówkowej

W naszym codziennym życiu często zdarzają się takie sytuacje, że potrzebujemy pilnie gotówki na zaspokojenie konkretnej potrzeby, a nie bardzo mamy od kogo pożyczyć określona kwotę – wówczas korzystnym rozwiązaniem będzie udanie się do banku i skorzystanie z najbardziej popularnego w Polsce produktu kredytowego, jakim jest prosta pożyczka gotówkowa, zwana też szybkim kredytem konsumpcyjnym. Ten produkt łączy w sobie wiele zalet, przede wszystkim daje możliwość uzyskania pieniędzy w szybkim czasie, często już podczas jednej wizyty w banku wszystkie formalności zostają załatwione i otrzymujemy pieniądze albo do ręki, jeżeli w danej placówce bankowej jest kasa, albo też gotówka zostaje przelana na podane przez nas w banku konto. Kolejną zaletą takiego prostego kredytu gotówkowego jest właśnie jego prostota, a więc minimalna ilość dokumentów, jakie są niezbędne do przyznania tam kredytu – nie ma konieczności posiadania w danym banku konta rozliczeniowego i udokumentowania określonych dochodów. Obecnie wiele banków stosuje uproszczone metody przyznawania kredytów gotówkowych, a więc wystarcza często jedynie dowód osobisty, nie są wymagane czy to zaświadczenia o naszym zatrudnieniu, czy tez mówiące o osiąganych dochodach miesięcznych. Wystarczająca jest dla banku dobra historia kredytowa, a więc fakt, że korzystaliśmy już z produktów kredytowych i swoje zobowiązania spłacaliśmy w wyznaczonych terminach.

Profesjonalne doradztwo finansowe

Wiele osób prowadzących częste transakcje kredytowe z bankami z pewnością na pewnym etapie zdecydowały się na skorzystanie z usług niezależnych doradców finansowych. U firm oferujących tego typu usługi nie tylko znajdziemy informacje dotyczące najlepszego rodzaju kredytu, dla osób znajdujących się w naszej sytuacji, lecz również pomogą nam w wypełnieniu wniosku kredytowego i doradczą na każdym innym etapie procedury kredytowej. Osoby nie za bardzo zagłębione w tematykę kredytową z pewnością nie mają doświadczenia i nie do końca orientują się w bieżącej sytuacji na rynku. Z profesjonalnego doradztwa finansowego możemy skorzystać nie tylko osobiście w siedzibie takiego biura, lecz również za pośrednictwem sieci internetowej, gdyż tam również oferują swoje usługi takie firmy. Wystarczy do wyszukiwarki internetowej wpisać odpowiednią frazę, jak doradca kredytowy oraz nazwę miasta, na terenie, którego chcemy uzyskać pomoc i w ten sposób szybko znajdziemy największe i najskuteczniejsze w tym względzie firmy doradzające w kwestiach kredytowych. Niezależnie od tego czy jesteśmy osobą fizyczną i staramy się o kredyt samochodowy, czy osobą prowadzącą działalność gospodarczą i chcemy otrzymać kredyt inwestycyjny, w każdej z tych sytuacji przydatna będzie fachowa porada, którą zapewnią nam profesjonalni doradcy kredytowi, specjalizujący się w tej branży bankowej i najlepiej znający obowiązujące w nich realia.

Ubezpieczenia kredytów gotówkowych

Choć kredyty gotówkowe są produktami przyznawanymi nawet po kilkunastu minutach bez wysokich zabezpieczeń i formalności, to jednak ich koszt może okazać się zdecydowanie wyższy niż pierwotnie zakładaliśmy. Przede wszystkim wynika to z licznych opłat dodatkowych, których przeważającą część stanowią liczne ubezpieczenia, które mają ograniczyć ryzyko banków poniesienia strat. Z pomocą bezradnym w takich sytuacjach kredytobiorcom wychodzi strona rządowa, która uchwaliła przepisy określające i regulujący maksymalną wysokość odsetek, jakie mogą pobierać banki od swoich klientów. Stan obecny przewiduje, że maksymalna granica odsetek została ustalona na dwudziestu procentach w skali roku. Banki by zwiększyć osiągane dochody sprzedają w pakiecie z kredytami konsumpcyjnymi ubezpieczenia na życie, czy na wypadek utraty dotychczasowej pracy przez kredytobiorcę. Ubezpieczenia powinny być korzystne dla obu stron umowy kredytowej. Banki nie tracą w przypadku zmiany sytuacji finansowej klienta, natomiast klient jest zabezpieczony w czasach bardzo niestabilnych na rynku pracy. Zdarzenia losowe przytrafić się przecież mogą każdemu, dlatego warto się od ich wystąpienia ubezpieczyć na okres, w którym zaciągamy zobowiązanie kredytowe. Wiele decyzji dotyczących wykupienia konkretnego ubezpieczenia zapada bez wiedzy kredytobiorcy, dlatego powinniśmy wybrać taki bank, który będzie respektował nasze zdanie w tej kwestii.

Szybkie pożyczki pozabankowe

W niniejszym artykule zajmiemy się tak zwanymi szybkimi pożyczkami. Jak widzimy w tytule mowa tutaj będzie o szybkich pożyczkach pozabankowych. Co charakteryzuje tego typu zobowiązania? Oczywiście chodzi tu o dostępność pieniędzy. Zgodnie z nazwą możemy je otrzymać bardzo szybko. Tego typu pożyczki mogą mieć również krótki okres kredytowania. Może to być od kilku do kilkunastu lub kilkudziesięciu dni. Poza tym warto zwrócić uwagę na stosunkowo niskie kwoty tego typu błyskawicznych zobowiązań. Może to być od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. W wielu przypadkach górną granicą są kwoty kilku tysięcy złotych. Tego typu pożyczki możemy zaciągnąć bardzo szybko nawet bez wychodzenia z domu. Jest to możliwe na przykład przez telefon lub zza pośrednictwem Internetu. Po wstępnej weryfikacji i zarejestrowaniu się na odpowiedniej stronie pożyczkodawcy możemy zaciągać pożyczki dosłownie przez SMS. W takim wypadku kolejna pożyczka może nam zostać przyznana zaraz po spłacie poprzedniej. Dzięki temu możemy mieć stały dostęp do pieniędzy. Warto pamiętać, iż tego typu pożyczki bardzo często obciążone są wysokim oprocentowaniem oraz szeregiem opłat dodatkowych. Może to spowodować, iż kwota, którą spłacimy będzie nawet dwa razy taka jak ta, którą zaciągnęliśmy. W wielu przypadkach za odpowiednią opłatą istnieje możliwość przedłużenie okresu spłaty. Możemy również spłacić całość wcześniej przed ostatecznym terminem bez żadnych dodatkowych opłat.

Kredyty w obcej walucie

Nie każdemu kredytobiorcy wyjdzie z korzyścią zaciąganie kredytu w obcej walucie. Zacząć trzeba od tego, że nie we wszystkich rodzajach kredytów, taka możliwość zmiany waluty kredytowania istnieje. Zazwyczaj instytucje bankowe dają taką możliwość przy długoterminowych zobowiązaniach kredytowych, jak na przykład kredyt hipoteczny, czy kredyt inwestycyjny. Doradcy kredytowi zalecają by zaciągać kredyt w walucie, w której główny żywiciel rodziny zarabia. Nasze główne źródło dochodu powinno być pobierane w walucie kredytu. W przeciwnym razie będziemy narażeni na ewentualne załamania rynków finansowych, których szansa wystąpienia na przestrzeni kilkudziesięciu lat jest całkiem spora. Takie zagrywki ze zmianą waluty są nie zawsze opłacalne, dlatego trzeba się dokładnie zastanowić przed podjęciem ostatecznej decyzji. Najczęściej kredyty mieszkaniowe zaciągane są we frankach szwajcarskich i w euro, rzadziej w dolarach, czy w funtach. Dobrą radą będzie odwiedzenie przed definitywnym podpisaniem umowy kredytowej doradcy kredytowego, który za niewielką opłatą poinformuje nas o korzyściach wyboru innej waluty kredytowej, oraz doradzi najlepszą w naszej aktualnej sytuacji możliwość. Na kredyty w obcej walucie decydują się nie tylko osoby zaciągające kredyt mieszkaniowy, często na taki krok zdobywają się również osoby na stałe prowadzące działalność gospodarczą z zagranicznymi partnerami biznesowymi.

Coraz więcej kredytów na dowód

Na naszym rynku kredytowym banki oferują bardzo wiele produktów, od kredytu udzielonego w karcie, poprzez tak zwane kredyty ratalne, a wiec takie, z których korzystamy przy robieniu zakupów na raty, aż po te największe kredyty, a więc hipoteczne. Jednak produktem kredytowym, z którego najchętniej korzystają Polacy, jest prosty kredyt gotówkowy, zwany też często tak zwaną szybka pożyczką. Jest to kredyt zazwyczaj o niewielkiej wysokości, który uzyskujemy na dowolny cel, przy zastosowaniu minimalnej ilości formalności – często te kredyty są reklamowane jako udzielane na dowód osobisty. Oznacza to ni mniej, ni więcej, że wystarczy udać się do banku z dowodem osobistym, bez konieczności posiadania zaświadczeń o zatrudnieniu czy też o osiąganych dochodach, by otrzymać upragniony kredyt. Decyzje o przyznaniu kredytu bank w takiej sytuacji opiera głównie na historii kredytowej danego klienta, a wiec sprawdzeniu w Biurze Informacji Kredytowej, czy dany klient korzystał już z kredytów, czy wywiązywał się prawidłowo z przyjętych zobowiązań kredytowych i czy obecnie posiada jakieś zobowiązania kredytowe. Jeżeli analiza historii kredytowej danej osoby jest pozytywna, bank nie widzi problemu w udzieleniu takiej pożyczki, zwłaszcza w sytuacji dodatkowego zabezpieczenia kredytu, jakim jest jego obowiązkowe ubezpieczenie. Bank może jednak poprosić o dostarczenie zaświadczenia o zatrudnieniu, warto wiedzieć o tym jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego.

Gdy brak jest historii kredytowej

Jednym z najważniejszych kryteriów przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego, niezależnie od wysokości wnioskowanego kredytu, jest historia kredytowa danej osoby. Banki opierają się w tym momencie na historii kredytowej zawartej w Biurze Informacji Kredytowej, jest to międzybankowy system informatyczny, gdzie poszczególne banki umieszczają wszelkiego rodzaju informacje o przyznawanych kredytach, pożyczkach, jak też o tym, w jakim stopniu są one spłacane przez kredytobiorców, na jakim etapie jest ich spłata i czy następuje ona zgodnie z przyjętym na początku harmonogramem spłat. Oczywiście poza sama historia kredytowa istotne są inne kwestie, jeśli chodzi o sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy, jak osiągane przez niego obecnie dochody, ilość osób na utrzymaniu oraz rodzaj zatrudnienia, a więc czy jest to umowa o prace, czy też innych rodzaj umowy cywilno-prawnej. Okazuje się też, że często banki nieufnie podchodzą do klientów, którzy mają nawet stosunkowo dobre dochody, jednak nie posiadają jeszcze żadnej historii kredytowej. Wówczas dobrym rozwiązaniem jest wzięcie na kredyt ratalny jakiejś rzeczy, aby mieć chociaż drobną, ale jednak dobrą historię kredytową. Idealnym klientem dla każdego banku jest taki kredytobiorca, który posiada już kilka kredytów spłaconych, wszystkie spłaty regulowane były w terminie, a aktualnie nie posiada żadnego zobowiązania kredytowego do spłacenia.

Jak rozsądnie korzystać z karty kredytowej

Na naszym rynku finansowym funkcjonuje obecnie ponad 33 milionów kart kredytowych i płatniczych, z każdym rokiem jest ich więcej. Od kilku lat wydaje się coraz więcej kart tak zwanych zbliżeniowych, obecnie na rynku jest ich już ponad 10 milionów. Karty zbliżeniowe charakteryzują się tym, że przy ich korzystaniu nie jest niezbędne wkładanie ich do specjalnego czytnika jak też i wpisywanie numeru PIN, co znacznie skraca czas transakcji. Bardzo istotna kwestia jest rozsądne korzystanie z kart kredytowych, a wiec mierzenie siły na zamiary. Jest to szczególnie istotne w sytuacji, kiedy nasze dochody zmniejszyły się, natomiast limit na karcie kredytowej pozostał na niezmienionym poziomie. Wtedy zaciąganie długów poprzez robienie zakupów może okazać się niebezpieczne, zwłaszcza w sytuacji, kiedy nie będziemy w stanie spłacić w terminie wykorzystanej kwoty. Jest to tym niebezpieczniejsze, że powstały w ten sposób dług jest z reguły bardzo wysoko oprocentowany, co powoduje, że w taki właśnie sposób możemy bardzo szybko popaść w spirale zadłużenia, ze nie będziemy w stanie spłacać kolejno zaciąganych zobowiązań. Dlatego dokonując płatności kartą warto jest na bieżąco sprawdzać stan swojego zadłużenia i nie przekraczać pewnego wyznaczonego przez siebie tak zwanego progu ostrożnościowego. Na pewno bardzo nierozsądnym rozwiązaniem jest korzystanie w takiej sytuacji jednocześnie z kilku kart kredytowych i zaciąganie w ten sposób kolejnych kredytów.

Zdolność kredytowa – najważniejsze kryteria

Jeśli udajemy się do jakiekolwiek banku w celu skorzystania z produktu kredytowego, na pewno jedna z początkowych czynności, jakie podejmie pracownik banku, będzie zbadanie naszej zdolności kredytowej, a więc sprawdzenie, czy nasza sytuacja materialna pozwoli na udzielenie przez bank kredytu bez zbytniego ryzyka, że nie będziemy w stanie spłacić zobowiązania kredytowego. Generalnie banki stosują taką zasadę, że sprawdzenie sytuacji materialnej kredytobiorcy jest tym dokładniejsze, im wyższa jest kwota udzielonego kredytu – automatycznie więc w sytuacji skorzystania z kredytu hipotecznego kredytobiorca jest sprawdzany w najszerszym zakresie. W sytuacji, kiedy kwota kredytu nie jest zbyt wysoka, kiedy chodzi o kilka tysięcy, bank niekoniecznie żąda nawet zaświadczenia o wysokości zarobków kredytobiorcy, często wystarcza tylko jego wiarygodność potwierdzona dobrą historia kredytowa, która jest zamieszczona w Biurze Informacji Kredytowej. Ważnym kryterium określającym zdolność kredytową, poza oczywiście osiąganymi dochodami danej rodziny, są zobowiązania finansowe, jakie na niej ciążą – chodzi w tym momencie nie tylko o kredyty, które są jeszcze do spłacenia, ale też o wszelkie zobowiązania finansowe typu opłata czynszu, opłata za telefon czy inne podobne kwestie. Istotna jest też ilość osób w danej rodzinie na utrzymaniu kredytobiorcy lub jego małżonki, dopiero to wszystko kształtuje faktyczny obraz możliwości finansowych rodziny.

Koszt kredytu – nie tylko oprocentowanie

Jeśli zamierzamy skorzystać z takiego produktu bankowego jak kredyt, warto jest zrobić rozpoznanie, przynajmniej w kilku bankach, na jakich warunkach oferowane są tam kredyty, które nas interesują. Ważnym aspektem każdego kredytu jest koszt, jaki on generuje dla klienta, a więc różnica pomiędzy tym, ile musimy spłacić bankowi oraz ilością gotówki, realnie uzyskanej do ręki. Czasami banki stosują taką politykę, że występujemy na przykład o kredyt w wysokości 10 tysięcy złotych, a otrzymujemy na przykład tylko 9,5 tysiąca złotych, bowiem reszta jest potracona od razu z kredytu jako koszt prowizji lub tez opłaty wstępnej za udzielenie kredytu. Jeśli chcemy podliczyć cały koszt uzyskanego kredytu, warto jest podsumować poza nominalnym oprocentowaniem wysokość prowizji za udzielenie kredytu, jak też koszt właśnie wszystkich wstępnych opłat, jak przykładowo opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Kolejny koszt kredytu to jego ubezpieczenie – jest to szczególnie istotne, jeśli takie ubezpieczenie jest obowiązkowe w danej sytuacji, czy to ze względu na założenie z góry przyjęte przez dany bank, czy to z uwagi na słabą zdolność kredytową danej osoby. W każdym przypadku warto dopytać pracownika banku, czy ubezpieczenie danego kredytu jest obowiązkowe, bowiem pracownicy banku sami z siebie często nie informują, czy jest to ubezpieczenie obowiązkowe. Każdy bank, na prośbę potencjalnego kredytobiorcy, musi u udzielić symulacji kosztów danego kredytu.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Większość osób, które zamierzają kupić mieszkanie lub dom jednorodzinny, korzysta z opcji wzięcia kredytu hipotecznego, którego zabezpieczeniem jest właśnie zakupiona nieruchomość. Kredyt hipoteczny ma relatywnie niewysokie oprocentowanie w skali roku, a dzięki temu, że jego spłata jest bardzo rozłożona w czasie, mogą nasze budżety domowe udźwignąć ciężar spłacania tak znacznego zobowiązania kredytowego. Cechą charakterystyczną kredytu hipotecznego jest to, że kredytobiorca nie otrzymuje pieniędzy na rękę, lecz są dane środki finansowe przelewane od razu czy to na konto dewelopera, od którego kupowane jest dane mieszkanie, czy to konto właściciela nieruchomości podlegającej sprzedaży, jeżeli kupujemy na rynku wtórnym. Nieco innym produktem jest pożyczka hipoteczna, choć nazwa jest bardzo bliska do kredytu hipotecznego – tu również zabezpieczeniem jest nieruchomość kredytobiorcy, jednak pożyczka hipoteczna nie służy zakupieniu danej nieruchomości, lecz innym celom – jej zabezpieczeniem jest nieruchomość już posiadana przez kredytobiorcę. Dzięki takiemu rozwiązaniu pożyczki hipoteczne posiadają korzystne oprocentowanie, bowiem bank jest spokojny, jeśli nieruchomości jest pewnego rodzaju poręczeniem, a jej wartość o wiele przewyższa kwotę udzielonej pożyczki. Warunkiem uzyskania pożyczki hipotecznej, poza posiadaniem odpowiedniej nieruchomości, jest kwota, o jaka występujemy – banki nie udzielają pożyczek hipotecznych w niewielkich wysokościach, jest to, bowiem dla nich nieopłacalne.

Jak nie popaść w pętlę zadłużenia kredytowego

Wszystkie kredyty czy pożyczki mają to do siebie, ze bardzo przyjemnie się je bierze, kiedy mamy w ręku określoną ilość pieniędzy lub tez widzimy przelew na naszym koncie, jednak jeśli przychodzi do spłaty tak powstałego zobowiązania, to niekoniecznie większość z nas ma tęgie miny. Dlatego przy korzystaniu z poszczególnych produktów kredytowych warto jest to robić z głową, realnie patrząc na możliwości spłacenia w terminie danego zobowiązania kredytowego, żeby nie liczyć na to, że jakoś to będzie, lecz realnie oceniać własne możliwości finansowe. Kolejny dobry zwyczaj to nie branie kolejnych kredytów, jeżeli jeszcze nie spłaciliśmy wziętego wcześniej kredytu – pewnym wyjątkiem może być sytuacja, kiedy posiadamy do spłacenia kredyt hipoteczny, którego spłata jest rozłożona na kilkanaście lat – wówczas przy dokładnym przeliczeniu naszych finansów można sobie pozwolić na wzięcie jeszcze innego, krótkoterminowego kredytu. Najgorsza opcja jest branie poszczególnych kredytów w celu spłacenia rat tych, które już posiadamy – wówczas jest to najlepsza droga do wpadnięcia w spirale zadłużenia, a więc doprowadzenie do sytuacji, kiedy nie mamy szans na wyjście z zadłużenia bez zmiany naszego długu, a wiec jego restrukturyzacji poprzez skorzystanie z opcji uzyskania kredytu oddłużeniowego, zwanego też konsolidacyjnym. Warto wtedy udać się do jednego z banków, oferujących takie kredyty i wybrać produkt, który będzie posiadał korzystne oprocentowanie i będzie generował relatywnie niewysokie koszty.

Jak korzystać z limitu zadłużenia w karcie

W obecnych czasach posiadanie karty kredytowej jest czymś normalnym, wielu z nas posiada jednocześnie po kilka różnego rodzaju kart płatniczych czy kredytowych, dokonując przy ich pomocy płatności już nie tylko w supermarketach czy na stacjach benzynowych, ale też i za różnego rodzaju usługi. Pewne karty płatnicze upoważniają nas do korzystania tylko z takich środków, jakie posiadamy na koncie, jednak większość kart kredytowych daje pewien limit kredytu w karcie do wykorzystania. Dla nas jako dla posiadaczy takich kart kredytowych ważne jest, aby umiejętnie korzystać z takiego udogodnienia, aby wiedzieć, jak przebiega rozliczenie się po skorzystaniu w trakcie zakupów z limitu zadłużeniowego. Każdy bank, oferujący tego rodzaju usługę, określa w umowie o wydanie karty kredytowej, jaka jest ilość dni na uzupełnienie powstałego na koncie zadłużenia – zazwyczaj jest to okres od 50 do 60 dni od momentu dokonania zakupu przy wykorzystaniu przyznanych środków na karcie. Jeśli jednak w danym czasie nie uzupełnimy powstałego zadłużenia, bank naliczy nam odsetki według stopy procentowej ustalonej w umowie kredytowej albo też w aneksie do umowy, jeżeli taki był sporządzony. Odsetki będą naliczane aż do czasu, kiedy spłacimy zobowiązanie w całości. W większości kart kredytowej jest też opcja skorzystania z przyznanego limitu kredytowego poprzez wzięcie pieniędzy z bankomatu – jest to jednak dość kosztowna operacja, bowiem poza wysokim oprocentowaniem banki zazwyczaj stosują dość wysokie prowizje za skorzystanie z takiej możliwości uzyskania gotówki.